Kreditrate berechnen: Annuitätendarlehen, Zinsen und Tilgung erklärt (mit Rechenbeispiel)

Du nimmst 200.000 € auf, die Bank nennt 6 % auf 20 Jahre, und als Rate erscheinen etwa 1.433 € im Monat. Woher kommt diese Zahl, und warum scheint die Restschuld in den ersten Jahren kaum zu sinken? Dieser Ratgeber öffnet die Black Box: Du siehst die Formel, ein Rechenbeispiel, was der Tilgungsplan zeigt und wie sich Sondertilgungen auswirken. Eigene Zahlen kannst du im Kreditrechner oder im Baufinanzierungsrechner ausprobieren.

Die drei Ausgangsgrößen

Jedes übliche Darlehen mit festem Zins wird bestimmt durch:

Darlehensbetrag (K): die Summe, die du aufnimmst.
Zinssatz: meist als Jahreszins genannt, aber monatlich berechnet. Der Monatszins (r) ist der Jahreszins geteilt durch 12.
Laufzeit (n): die Zahl der monatlichen Raten.

Die Formel für die Annuität

Bei einem Darlehen mit gleichbleibenden monatlichen Raten (Annuitätendarlehen) gilt:

Rate = K × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)

Sie sieht schwer aus, findet aber nur die feste Rate, die Darlehen und alle Zinsen in n Monaten tilgt, sodass die Restschuld am Ende genau null ist.

Ein Rechenbeispiel

Du nimmst 200.000 € zu 6 % pro Jahr über 20 Jahre (240 Monate) auf.

Monatszins r = 0,06 ÷ 12 = 0,005
n = 240
(1,005)^240 ≈ 3,3102

Rate = 200.000 × 0,005 × 3,3102 ÷ (3,3102 − 1) = 1.000 × 3,3102 ÷ 2,3102 ≈ 1.432,86 € pro Monat.

Über 240 Raten zahlst du 1.432,86 × 240 ≈ 343.887 € zurück. Zieht man die aufgenommenen 200.000 € ab, betragen die Zinskosten rund 143.887 €, fast drei Viertel der Darlehenssumme.

Was der Tilgungsplan zeigt

Ein Tilgungsplan teilt jede Rate in Zinsen und Tilgung. Beim selben Darlehen:

Monat 1. Zinsen = 200.000 × 0,005 = 1.000 €. Der Rest der Rate, 1.432,86 − 1.000 = 432,86 €, tilgt das Darlehen. Neue Restschuld: 199.567,14 €.

Monat 2. Zinsen = 199.567,14 × 0,005 = 997,84 €. Tilgung = 435,02 €. Restschuld: 199.132,12 €.

Jeden Monat sinken die Zinsen etwas, sodass ein etwas größerer Teil der festen Rate in die Tilgung geht. Der Wechsel verläuft anfangs langsam, deshalb fühlen sich die ersten Jahre wie Laufen auf der Stelle an. In den letzten Jahren kehrt sich das Bild um: Fast die ganze Rate tilgt, nur ein kleiner Teil sind Zinsen.

Warum das wichtig ist: Wer früh verkauft oder umschuldet, hat viel weniger getilgt als gedacht. Nach fünf Jahren hast du bei diesem Darlehen insgesamt 85.972 € gezahlt, schuldest aber noch etwa 169.800 €.

Kürzere Laufzeit: höhere Rate, deutlich weniger Zinsen

Behalte die 200.000 € bei 6 %, wähle aber 15 Jahre statt 20.

Rate ≈ 1.687,71 € pro Monat (rund 255 € mehr).
Zinsen insgesamt ≈ 103.788 €, gegenüber 143.887 € bei 20 Jahren.

Du zahlst rund 40.000 € weniger Zinsen, dafür etwa 255 € mehr im Monat. Die Laufzeit ist der größte Hebel auf die Gesamtkosten, aber nur, wenn die höhere Rate bequem in dein Budget passt.

Sondertilgungen: so wirken sie

Eine Sondertilgung senkt die Restschuld direkt. Weniger Restschuld bedeutet jeden folgenden Monat weniger Zinsen, die Ersparnis baut sich also auf.

Zahle zusätzlich 100 € im Monat auf das 20-Jahres-Darlehen:

Das Darlehen ist nach etwa 212 Monaten (rund 17 Jahre und 8 Monate) statt 240 getilgt, rund 28 Monate früher.
Die Gesamtzinsen sinken auf etwa 124.743 €, eine Ersparnis von rund 19.144 €.

Für 100 € im Monat über 17 Jahre ist das eine gute Rendite. Je früher eine Sondertilgung erfolgt, desto mehr Zinsen vermeidet sie. Viele Verträge erlauben Sondertilgungen nur bis zu einer bestimmten Grenze pro Jahr, oft in Höhe eines Prozentsatzes der Darlehenssumme, und manche verlangen darüber hinaus eine Vorfälligkeitsentschädigung. Prüfe daher deinen Vertrag, bevor du mehr zahlst, und vergleiche die sichere Ersparnis damit, was das Geld anderswo bringen könnte oder ob teurere Schulden zuerst getilgt werden sollten.

Feste Rate oder feste Tilgung

Das Beispiel nutzt die übliche Annuität mit gleichbleibender Rate. Daneben gibt es Darlehen mit konstantem Tilgungsanteil, bei denen die Rate höher beginnt und im Lauf der Zeit sinkt; das ist das sogenannte Tilgungsdarlehen. Es kostet insgesamt weniger Zinsen, startet aber mit einer höheren Rate. Beide Formen lassen sich nebeneinander vergleichen, wenn du die Eingaben im Rechner variierst.

Was die berechnete Rate nicht enthält

Die berechnete Rate umfasst nur Zins und Tilgung. Ein echtes Darlehen kann zusätzlich haben:

Gebühren wie Bearbeitungs-, Schätz- oder Kontoführungsgebühren.
Versicherungen, bei Baudarlehen oft verlangt.
Nebenkosten wie Notar, Grunderwerbsteuer und Grundbuch bei einem Immobilienkauf.
Zinsbindung: Ist der Zins nur für einige Jahre fest, kann sich die Rate danach ändern.

Vergleiche Angebote anhand des Gesamtbetrags, den du zurückzahlst, und des effektiven Jahreszinses, nicht nur der Monatsrate.

So gehst du bei einem Kredit vor

Lege die Rate fest, die du bequem zahlen kannst, nicht das Maximum, das die Bank gibt.
Vergleiche zwei oder drei Laufzeiten nebeneinander und schau auf Rate und Gesamtzinsen.
Frage, ob Sondertilgungen ohne Gebühr möglich sind und bis zu welcher Höhe.
Prüfe die Gesamtkosten inklusive Gebühren und Versicherungen.
Plane Luft ein. Eine Rate, die nur passt, wenn nichts schiefgeht, ist zu hoch.

Kurze Antworten

Warum ist die Rate jeden Monat gleich, obwohl sich die Zinsen ändern? Weil die Formel so gebaut ist, dass Zins und Tilgung immer dieselbe Summe ergeben. Sinkt der Zinsanteil, steigt der Tilgungsanteil.

Hilft mehr Eigenkapital? Ja. Es senkt K, damit Rate, Gesamtzinsen und oft den angebotenen Zinssatz.

Ist zweiwöchentliche Zahlung besser? Zahlst du alle zwei Wochen die halbe Monatsrate, sind das 26 halbe Raten, also 13 Monatsraten im Jahr, ein zusätzlicher Monat pro Jahr. Der Effekt gleicht einer kleinen Sondertilgung.

Die Mathematik eines Kredits ist kein Geheimnis. Wenn du weißt, dass Zinsen auf die Restschuld berechnet werden und diese anfangs langsam sinkt, ergeben sich die meisten Ratschläge von selbst: weniger leihen, wenn möglich kürzer leihen und frühzeitig sondertilgen, wenn es sich lohnt.

Dieser Artikel ist allgemeine Information und ein Rechenbeispiel, keine Finanzberatung. Die genauen Bedingungen stehen in deinem Darlehensvertrag.