Interesse composto spiegato: perché iniziare presto vale più che risparmiare di più
Ad Albert Einstein si attribuisce spesso la definizione dell’interesse composto come l’ottava meraviglia del mondo. Non ci sono prove che l’abbia detto, ma l’idea è reale: il denaro che rende anche sui propri rendimenti cresce sempre più in fretta nel tempo. Capirlo è una delle cose più utili per le vostre finanze.
Interesse semplice e composto
Con l’interesse semplice si guadagna solo sulla somma inizialmente versata. Mettete 10.000 € al 5% semplice e guadagnate 500 € all’anno, per sempre.
Con l’interesse composto, gli interessi di ogni anno si sommano al capitale e quelli dell’anno dopo si calcolano sulla somma maggiore. Dopo un anno avete 10.500 €; nel secondo guadagnate il 5% di 10.500 €, cioè 525 €, e così via. La differenza all’inizio sembra minima, ma si ingrossa come una palla di neve.
Il tempo conta più della somma
Un esempio semplice: investite 10.000 € una sola volta con un rendimento medio del 7% annuo.
- Dopo 10 anni diventano circa 19.700 €.
- Dopo 20 anni circa 38.700 €.
- Dopo 30 anni circa 76.100 €.
Il secondo decennio ha aggiunto circa 19.000 €. Il terzo circa 37.000 €, quasi il doppio, pur non avendo fatto nulla di diverso. Questa accelerazione è la capitalizzazione.
Aggiungete un risparmio regolare: mettere da parte 100 € al mese al 7% per 30 anni porta a circa 122.000 €, pur avendone versati solo 36.000. Più di due terzi del totale è crescita.
Il costo di aspettare
Poiché gli ultimi anni fanno il lavoro più pesante, iniziare tardi costa. Risparmiare 100 € al mese per 20 anni allo stesso 7% porta a circa 52.000 €, contro circa 122.000 € per 30 anni. Quei dieci anni in più, costati solo 12.000 € di versamenti, hanno più che raddoppiato il risultato. Iniziare presto vale più che risparmiare di più dopo.
La regola del 72
Per una stima rapida a mente, dividete 72 per il rendimento annuo per vedere in quanti anni il denaro raddoppia. Al 6% raddoppia in circa 12 anni; al 9% in circa 8. È un’approssimazione, ma sufficiente per calcoli al volo.
La capitalizzazione agisce anche contro di voi
La stessa matematica vale per i debiti. Un saldo a tasso elevato cresce in fretta se pagate solo il minimo, perché gli interessi si applicano su interessi precedenti. Per questo estinguere un debito costoso è spesso un «rendimento» garantito da prendere prima di investire.
Da tenere a mente
- I rendimenti non sono garantiti. Il 7% sopra è un’illustrazione; i rendimenti reali variano e possono essere negativi.
- Costi e tasse riducono la crescita. Una commissione annua dell’1% si capitalizza contro di voi come i rendimenti a vostro favore.
- L’inflazione conta. Un saldo che raddoppia in 12 anni compra meno di quanto sembri.
- La frequenza di capitalizzazione (mensile o giornaliera) incide molto meno di tasso, somma e tempo.
Provate voi stessi
Inserite i vostri numeri nel nostro calcolatore di interesse composto: capitale iniziale, versamento mensile, tasso e numero di anni, e vedrete una tabella anno per anno che separa ciò che avete versato dagli interessi guadagnati. Provate a cambiare prima il numero di anni: è il modo più rapido per capire perché il tempo è la variabile più potente.
Questo articolo è informazione generale, non consulenza finanziaria.