Schulden abbauen: Schneeball- oder Lawinenmethode? Was ist schneller (mit echten Zahlen)

Wer bei mehreren Karten oder Krediten Schulden hat, fragt nicht nur, wie viel er zahlt, sondern auch, welche Schuld er zuerst angeht. Zwei Methoden dominieren die Ratschläge: die Schneeballmethode und die Lawinenmethode. Dieser Ratgeber erklärt beide, lässt sie am selben Beispiel mit echten Zahlen laufen und hilft dir bei der Wahl.

Erst: wie Schulden Geld kosten

Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Bei 22 % Jahreszins kostet ein Saldo von 5.000 € im ersten Monat etwa 91,67 € Zinsen (5.000 × 0,22 ÷ 12). Zahlst du in diesem Monat 200 €, senken nur etwa 108 € deine Schuld. Deshalb ist es so langsam, nur die Mindestrate zu zahlen.

Nimm diesen einen Saldo von 5.000 € bei 22 % und vergleiche zwei Zahlungen:

• 200 € pro Monat: getilgt in etwa 34 Monaten, mit rund 1.750 € Zinsen.
• 300 € pro Monat: getilgt in etwa 21 Monaten, mit rund 1.022 € Zinsen.

100 € mehr im Monat sparen 13 Monate und rund 730 € Zinsen. Zusatzzahlungen sind wirkungsvoll, weil sie die Restschuld verkleinern, auf die Zinsen berechnet werden.

Das Prinzip Mindestrate plus Extra

Beide Methoden beruhen auf derselben Idee:

1. Zahle bei jeder Schuld die Mindestrate, damit du nie eine Zahlung verpasst.
2. Lege jeden übrigen Euro auf eine Zielschuld.
3. Ist diese getilgt, addiere ihre Zahlung zum nächsten Ziel. Was du in die Schulden steckst, wächst wie ein rollender Schneeball.

Der einzige Unterschied ist, wie du das Ziel wählst.

Schneeballmethode: erst die kleinste Restschuld

Ordne deine Schulden von der kleinsten zur größten Restschuld. Greife zuerst die kleinste an, unabhängig vom Zinssatz.

Vorteile: schnelle Erfolge. Eine Schuld ganz zu tilgen fühlt sich gut an, und dieser Schwung hilft vielen, beim Plan zu bleiben. Außerdem sinkt die Zahl der Zahlungen und Rechnungen, die du verwalten musst.

Nachteile: Sie ignoriert Zinssätze, sodass du insgesamt mehr Zinsen zahlen könntest.

Lawinenmethode: erst der höchste Zinssatz

Ordne deine Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz. Greife zuerst die teuerste an.

Vorteile: rechnerisch am günstigsten. Du minimierst die Gesamtzinsen und bist oft früher fertig.

Nachteile: Ist deine Schuld mit dem höchsten Zins zugleich ein großer Saldo, wartest du lange auf den ersten Erfolg, was die Motivation dämpfen kann.

Ein durchgerechneter Vergleich

Angenommen, du hast drei Schulden:

Schuld	Restschuld	Zins (p. a.)	Mindestrate
Karte A	3.000 €	24 %	75 €
Karte B	1.500 €	18 %	40 €
Darlehen C	4.500 €	9 %	120 €

Deine Mindestraten betragen zusammen 235 €. Du kannst dir 400 € im Monat insgesamt leisten, hast also 165 € extra für eine einzelne Schuld.

Nur Mindestraten zahlen: Die Schulden brauchen etwa 82 Monate bis zur Tilgung, mit rund 4.620 € Zinsen.

Schneeball (zuerst B, weil kleinste Restschuld, dann A, dann C): etwa 27 Monate und rund 1.553 € Zinsen.

Lawine (zuerst A, weil höchster Zins, dann B, dann C): etwa 27 Monate und rund 1.448 € Zinsen.

Beachte drei Dinge:

1. 165 € extra auf irgendeine Schuld verkürzen die Dauer von fast sieben Jahren auf etwa zwei Jahre und drei Monate.
2. Die Lawine sparte rund 105 € Zinsen gegenüber dem Schneeball. Ein echter Unterschied, aber klein neben dem Gewinn durch das Mehrzahlen selbst.
3. Beide waren in diesem Beispiel in gleich vielen Monaten fertig. Welche Methode schneller ist, hängt von den Schulden ab. Ist die Schuld mit dem höchsten Zins zugleich die größte, kann die Lücke größer sein.

Welche Methode also?

• Wähle die Lawine, wenn dich Zahlen motivieren und du die Kosten minimieren willst.
• Wähle den Schneeball, wenn du frühe Erfolge brauchst, um dranzubleiben. Eine Methode, die du wirklich befolgst, schlägt eine theoretisch bessere, die du aufgibst.
• Eine Mischung geht auch: Tilge zuerst eine sehr kleine Schuld für den Schub und wechsle dann zum höchsten Zins.

Die wichtigste Entscheidung ist nicht Schneeball oder Lawine, sondern anzufangen und weiter mehr als die Mindestrate zu zahlen.

Taktiken, die es beschleunigen

1. Keine neuen Schulden mehr aufnehmen. Die Karte zu nutzen, während du sie abzahlst, ist wie Wasser aus einem Boot zu schöpfen, dessen Leck offen ist.
2. Den Zins senken. Eine Umschuldung zu einem günstigeren Kredit oder eine Karte mit 0 %-Aktion kann Zinsen sparen, aber prüfe Gebühren und den Zins nach Ende der Aktion.
3. Zusätzliches Geld finden. Prüfe Abonnements, verkaufe Ungenutztes, lenke Gehaltserhöhungen oder Boni in die Schulden.
4. Früh im Monat zahlen. Eine frühere Zahlung senkt die Restschuld, auf die Zinsen berechnet werden.
5. Zahlungen automatisieren, damit keine Fälligkeit verpasst wird und Mahngebühren sowie Verzugszinsen entfallen.
6. Zuerst einen kleinen Notgroschen aufbauen, auch nur 500 bis 1.000 €, damit eine unerwartete Rechnung dich nicht zurück an die Karte bringt.

Was die Zahlen nicht enthalten

Die Berechnungen gehen von festen Zinsen, keinen neuen Käufen und pünktlichen Zahlungen aus. Echte Karten haben variable Zinsen, Gebühren und Mindestraten, die mit dem Saldo sinken. Sieh die Ergebnisse als Planungsschätzung.

Wann du Hilfe suchen solltest

Übersteigen schon deine Mindestraten, was du zahlen kannst, oder melden sich Inkassounternehmen, gibt es in vielen Ländern kostenlose Schuldnerberatungen, die tragfähige Rückzahlungspläne vereinbaren können. Früh zu fragen führt fast immer zu einem besseren Ergebnis.

Das Fazit

Zinsen belohnen den, der Salden schneller abbaut. Ob du den Schneeball für die Motivation oder die Lawine für die Ersparnis wählst, entscheidend ist, konsequent mehr als die Mindestrate auf ein Ziel nach dem anderen zu zahlen.

Dieser Artikel ist allgemeine Information und ein Rechenbeispiel, keine Finanzberatung.