SAC ou Tabela Price: qual sistema de financiamento compensa mais?
Na hora de financiar um imóvel ou um carro, o banco costuma perguntar (ou já definir) o sistema de amortização: SAC ou Tabela Price. A escolha parece técnica, mas muda bastante o valor das parcelas e o total de juros que você paga. Vamos entender de forma simples.
Como cada sistema funciona
No SAC (Sistema de Amortização Constante), você amortiza o mesmo valor da dívida todo mês. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, que vai caindo, as parcelas começam mais altas e diminuem ao longo do tempo.
Na Tabela Price, as parcelas são fixas do começo ao fim. Mas no início, boa parte da parcela é juros e só uma pequena parte amortiza a dívida. A amortização cresce com o tempo, e o saldo devedor cai mais devagar nos primeiros anos.
Um exemplo com números
Considere um financiamento de R$ 240.000, em 360 meses, com juros de 11 % ao ano (cerca de 0,87 % ao mês):
| SAC | Tabela Price | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | ≈ R$ 2.763 | ≈ R$ 2.192 |
| Última parcela | ≈ R$ 672 | ≈ R$ 2.192 |
| Total de juros | ≈ R$ 378 mil | ≈ R$ 549 mil |
No SAC, o total de juros é bem menor, quase R$ 171 mil de diferença neste exemplo, porque a dívida diminui mais rápido. Em compensação, a primeira parcela do SAC é cerca de R$ 570 maior que a da Price.
Qual escolher
- SAC costuma ser mais barato no total. É uma boa opção se a sua renda comporta a parcela inicial mais alta e se você espera que ela se torne confortável com o tempo.
- Tabela Price deixa a parcela inicial menor e previsível, o que ajuda quem tem o orçamento apertado agora. O custo é pagar mais juros no total.
Não há sistema "certo" para todos: a melhor escolha depende da sua renda, da estabilidade do seu emprego e de quanto você pode pagar hoje. Se sua renda tende a crescer, a parcela inicial maior do SAC fica mais leve com o tempo.
Outros pontos que pesam
- Entrada maior reduz o valor financiado e os juros.
- Prazo mais curto aumenta a parcela, mas diminui muito o total de juros.
- Amortizações extras feitas fora do calendário reduzem o saldo devedor e podem encurtar o prazo ou diminuir as parcelas.
- CET (Custo Efetivo Total): compare sempre este valor entre os bancos, pois ele inclui seguros e taxas, não só os juros.
Simule o seu caso
No nosso Simulador SAC e Tabela Price, você informa o valor, a entrada, a taxa e o prazo e vê lado a lado a primeira e a última parcela, o total de juros e a tabela de amortização de cada sistema. Tudo é calculado no seu navegador, sem enviar dados.
A simulação é uma estimativa e não inclui seguros, taxas nem correção monetária. Não é recomendação de crédito. Consulte as condições do seu banco.