Bunga Majemuk Dijelaskan: Mengapa Memulai Lebih Awal Mengalahkan Menabung Lebih Banyak

Albert Einstein sering disebut menyebut bunga majemuk sebagai keajaiban dunia kedelapan. Tidak ada bukti ia pernah mengatakannya, tetapi gagasan di balik kutipan itu nyata: uang yang menghasilkan imbal hasil dari imbal hasilnya sendiri tumbuh makin cepat seiring waktu. Memahaminya adalah salah satu hal paling berguna yang dapat Anda lakukan untuk keuangan Anda.

Bunga sederhana vs. bunga majemuk

Dengan bunga sederhana, Anda hanya memperoleh bunga atas uang yang semula Anda tempatkan. Tempatkan Rp10.000.000 dengan bunga sederhana 5% dan Anda memperoleh Rp500.000 setiap tahun, selamanya.

Dengan bunga majemuk, bunga setiap tahun ditambahkan ke saldo, dan bunga tahun berikutnya dihitung dari jumlah yang lebih besar. Setelah tahun pertama Anda punya Rp10.500.000; di tahun kedua Anda memperoleh 5% dari Rp10.500.000, yaitu Rp525.000, dan seterusnya. Selisihnya terlihat kecil pada awalnya, tetapi menggelinding seperti bola salju.

Waktu lebih penting daripada jumlah

Berikut contoh sederhana. Misalkan Anda menempatkan Rp10.000.000 sekali saja dan memperoleh rata-rata 7% per tahun:

Setelah 10 tahun, tumbuh menjadi sekitar Rp19,7 juta.
Setelah 20 tahun, sekitar Rp38,7 juta.
Setelah 30 tahun, sekitar Rp76,1 juta.

Dekade kedua menambah sekitar Rp19 juta. Dekade ketiga menambah sekitar Rp37 juta, hampir dua kali lipat, padahal Anda tidak melakukan hal yang berbeda. Percepatan itulah pemajemukan.

Sekarang tambahkan tabungan rutin. Menyisihkan Rp1.000.000 sebulan dengan 7% selama 30 tahun menghasilkan sekitar Rp1,22 miliar, padahal Anda hanya menyetor Rp360 juta. Lebih dari dua pertiga jumlah akhir adalah pertumbuhan.

Biaya menunda

Karena tahun-tahun terakhir bekerja paling berat, memulai terlambat itu mahal. Menabung Rp1.000.000 sebulan selama 20 tahun dengan 7% yang sama mencapai sekitar Rp521 juta, dibanding sekitar Rp1,22 miliar untuk 30 tahun. Sepuluh tahun tambahan itu, yang hanya menambah setoran Rp120 juta, melipatgandakan lebih dari dua kali hasil akhirnya. Memulai lebih awal bernilai lebih besar daripada menabung lebih banyak belakangan.

Aturan 72

Untuk perkiraan cepat di kepala, bagi 72 dengan imbal hasil tahunan untuk melihat kira-kira berapa tahun uang berlipat dua. Pada 6%, uang berlipat dua dalam sekitar 12 tahun; pada 9%, dalam sekitar 8 tahun. Ini hanya pendekatan, tetapi cukup akurat untuk perencanaan kasar.

Pemajemukan juga bisa merugikan Anda

Matematika yang sama berlaku untuk utang. Saldo utang dengan bunga tinggi membengkak cepat jika Anda hanya membayar minimum, karena bunga dikenakan atas bunga sebelumnya. Itulah mengapa melunasi utang berbunga tinggi sering menjadi "imbal hasil" terjamin yang layak diambil sebelum berinvestasi.

Yang perlu diingat

Imbal hasil tidak dijamin. Angka 7% di atas hanyalah ilustrasi. Imbal hasil nyata bervariasi tiap tahun dan bisa negatif.
Biaya dan pajak mengurangi pertumbuhan. Biaya 1% per tahun memajemuk melawan Anda sebagaimana imbal hasil memajemuk untuk Anda.
Inflasi penting. Saldo yang berlipat dua dalam 12 tahun membeli lebih sedikit daripada kelihatannya.
Frekuensi pemajemukan (bulanan vs. harian) berpengaruh jauh lebih kecil daripada suku bunga, jumlah, dan waktu.

Coba sendiri

Masukkan angka Anda di Kalkulator Bunga Majemuk kami: masukkan jumlah awal, setoran bulanan, suku bunga, dan jumlah tahun, dan Anda akan melihat tabel tahun demi tahun yang memisahkan apa yang Anda setor dari bunga yang diperoleh. Coba ubah jumlah tahun lebih dahulu. Itu cara tercepat untuk melihat mengapa waktu adalah variabel paling kuat.

Artikel ini adalah edukasi umum, bukan nasihat keuangan.