Rembourser ses dettes : boule de neige ou avalanche ? Quelle méthode est la plus rapide (chiffres à l'appui)

Si vous devez de l'argent sur plusieurs cartes ou crédits, la question n'est pas seulement combien payer, mais quelle dette attaquer en premier. Deux méthodes dominent les conseils : la boule de neige et l'avalanche. Ce guide explique les deux, les applique au même exemple avec des chiffres réels et vous aide à choisir.

D'abord, comment une dette vous coûte de l'argent

L'intérêt se calcule sur le capital restant dû. À 22 % par an, un solde de 5 000 € coûte environ 91,67 € d'intérêts le premier mois (5 000 × 0,22 ÷ 12). Si vous payez 200 € ce mois-là, seulement environ 108 € réduisent votre dette. C'est pourquoi ne payer que le minimum est si lent.

Prenez ce seul solde de 5 000 € à 22 % et comparez deux versements :

200 € par mois : soldé en environ 34 mois, avec environ 1 750 € d'intérêts.
300 € par mois : soldé en environ 21 mois, avec environ 1 022 € d'intérêts.

100 € de plus par mois économisent 13 mois et environ 730 € d'intérêts. Les versements supplémentaires sont puissants, car ils réduisent le capital sur lequel l'intérêt est calculé.

Le principe du minimum plus le surplus

Les deux méthodes reposent sur la même idée :

Payez le minimum sur chaque dette, pour ne jamais manquer une échéance.
Dirigez tout l'argent restant vers une dette cible.
Quand cette dette est soldée, ajoutez son versement à la cible suivante. Ce que vous consacrez aux dettes grossit comme une boule de neige qui roule.

La seule différence est la façon de choisir la cible.

La boule de neige : d'abord le plus petit solde

Classez vos dettes du plus petit solde au plus grand. Attaquez d'abord la plus petite, quel que soit le taux d'intérêt.

Avantages : des victoires rapides. Solder entièrement une dette fait du bien, et cet élan aide beaucoup de gens à tenir le plan. Vous réduisez aussi le nombre de paiements et de factures à gérer.

Inconvénients : elle ignore les taux d'intérêt, vous pourriez donc payer plus d'intérêts au total.

L'avalanche : d'abord le taux le plus élevé

Classez vos dettes du taux le plus élevé au plus bas. Attaquez d'abord la plus chère.

Avantages : mathématiquement la moins coûteuse. Vous minimisez les intérêts totaux et finissez souvent plus tôt.

Inconvénients : si votre dette au taux le plus élevé est aussi un gros solde, vous pouvez attendre longtemps la première victoire, ce qui peut miner la motivation.

Une comparaison résolue

Supposons trois dettes :

Dette	Solde	Taux (annuel)	Paiement minimum
Carte A	3 000 €	24 %	75 €
Carte B	1 500 €	18 %	40 €
Prêt C	4 500 €	9 %	120 €

Vos minimums totalisent 235 €. Vous pouvez consacrer 400 € par mois au total, il vous reste donc 165 € à diriger vers une seule dette.

En ne payant que les minimums : les dettes mettent environ 82 mois à être soldées, avec environ 4 620 € d'intérêts.

Boule de neige (B d'abord, car plus petit solde, puis A, puis C) : environ 27 mois et environ 1 553 € d'intérêts.

Avalanche (A d'abord, car taux le plus élevé, puis B, puis C) : environ 27 mois et environ 1 448 € d'intérêts.

Remarquez trois choses :

Mettre 165 € de plus sur une dette quelconque ramène la durée de près de sept ans à environ deux ans et trois mois.
L'avalanche a économisé environ 105 € d'intérêts par rapport à la boule de neige. Une vraie différence, mais petite à côté du gain du simple fait de payer davantage.
Les deux ont fini en autant de mois dans cet exemple. Laquelle est la plus rapide dépend des dettes. Quand la dette au taux le plus élevé est aussi la plus grosse, l'écart peut être plus grand.

Alors, laquelle choisir ?

Choisissez l'avalanche si les chiffres vous motivent et que vous voulez minimiser le coût.
Choisissez la boule de neige si vous avez besoin de victoires rapides pour ne pas abandonner. Une méthode que vous suivez vraiment vaut mieux qu'une méthode théoriquement meilleure que vous abandonnez.
Un mélange convient aussi : soldez d'abord une très petite dette pour l'élan, puis passez au taux le plus élevé.

La décision la plus importante n'est pas boule de neige ou avalanche, c'est de commencer et de continuer à payer plus que le minimum.

Tactiques pour accélérer

Cessez d'ajouter de nouvelles dettes. Utiliser la carte en la remboursant, c'est écoper une barque dont le trou reste ouvert.
Baissez le taux. Un regroupement de crédits à taux plus bas ou une carte à 0 % promotionnel peut réduire les intérêts, mais vérifiez les frais et le taux après la promotion.
Trouvez de l'argent en plus. Passez en revue les abonnements, vendez ce que vous n'utilisez pas, dirigez augmentations et primes vers les dettes.
Payez tôt dans le mois. Un paiement plus précoce réduit le capital sur lequel l'intérêt est calculé.
Automatisez les paiements, pour ne manquer aucune échéance et éviter pénalités et taux de retard.
Constituez d'abord un petit fonds d'urgence, même de 500 à 1 000 €, pour qu'une dépense imprévue ne vous ramène pas à la carte.

Ce que les chiffres n'incluent pas

Les calculs supposent des taux fixes, aucun nouvel achat et des paiements à temps. Les vraies cartes ont des taux variables, des frais et des minimums qui baissent avec le solde. Considérez les résultats comme une estimation de planification.

Quand demander de l'aide

Si vos paiements minimums dépassent déjà ce que vous pouvez payer, ou si des sociétés de recouvrement vous contactent, il existe dans de nombreux pays des services gratuits d'accompagnement sur l'endettement, qui peuvent convenir de plans de remboursement tenables. Demander tôt mène presque toujours à un meilleur résultat.

L'essentiel

L'intérêt récompense celui qui réduit ses soldes plus vite. Que vous choisissiez la boule de neige pour la motivation ou l'avalanche pour l'économie, ce qui compte est de payer plus que le minimum, régulièrement, sur une seule cible à la fois.

Cet article est une information générale et un exemple de calcul, pas un conseil financier.